親愛的讀者們，我們又見面了。過去幾周我們共同學習了：一、設立財務目標；二、計算淨資產；三、計算債務收入比；四、巧妙借錢更省錢；五、熟悉妳的保險；和六、設置遺言為傳承。今天，我們來到了最關鍵的一點，就是如何駕馭妳手上的財富？

 

　　現在，讓我們認真回答以下三個小問題：

 

　　一、妳的投資儲蓄額度有自己想像般多嗎？

 

　　二、妳是否有足夠的流動性滿足緊急需要？

 

　　三、妳是否能夠按時償還債務？

 

　　問題一：投資儲蓄額度是否足夠？

 

　　若要回答這個問題，其實要先回答「有多少錢用於儲蓄或者投資」，即是用於儲蓄投資的金額/總收入，所得出的儲蓄比率。這個比率沒有固定的標準，它的變化可以反映妳是否為投資儲蓄在努力。若得出數字是0，說明妳還是典型的月光族，要加油哦！

 

　　問題二：是不是有足夠的流動性？

 

　　回答這個問題前，妳最好先計算一下貨幣資產和每月生活支出的比率。有些人叫做生活支出覆蓋比率，也有些人叫做生存比率。這就是馬上可用的現金/每個月的生活支出，所得出的比率。

 

　　這個比率所反映的是，假設妳突然失去收入來源，在不變賣資產的前提下，還能維持目前的生活品質多久。這個數字沒有標準說法，但如果小於1，顯然是拮据，意味你每個月都在溫飽線上掙扎，是坊間所謂的「手停口停」。

 

　　另一方面，如果生存比率，則大大說明妳大量持有現金，投資收益比較低。不同風險偏好、年齡段、和投資環境的人，對於投資配比能接受的程度不盡相同。比如，退休人士覺得手持現金更有安全感。在經濟形勢波動的時期，手持現金也是一種觀望的態度，要case by case地看。

 

　　問題三：能否按時還債？

 

　　要想獲得上述數據，需要養成堅持記帳的習慣。雖然枯燥，但是好的數據會說話。這在幫助妳梳理自己消費習慣、階段性回顧消費行為、為達成財務目標打好基礎。好在現在有很多App幫忙，妳利用碎片時間就可以隨手記帳。

 

　　對於使用消費貸，現金貸、用信用卡來清卡數，我個人不贊成「拆了東牆補西牆」的習慣。這往往不是來自於一時手短，而是妳的消費水平超出了妳的賺錢能力。

 

　　對金融健康的關注，有助於讓妳的金融行為更加理性，對突發事件做出更強的防守姿態，做財富的主人。希望這七部曲給妳一個指引，更全面地了解自己的金融健康程度，更深刻地思考自己的短、中、長期目標，更有計劃地去駕馭妳的財富，接近理想的財務自由。李逸嘉

 

　　(逢周一刊出)