豪士

 

　　存款送豬肉?沒錯，千真萬確，這是浙江臨海市農商銀行某支行搞的一次活動，主題是存款1萬元，至少送一斤豬肉，還有抽獎。在豬肉價格高企的當下，但凡與「豬」發生一點聯繫，似乎總能賺足眼球。存款送豬肉，亦是如此。從表面上看，這無疑是該行一次成功的營銷活動，雖然有點花哨，但效果應當不錯。而撇開現象看本質，銀行為了攬存，真可謂「拼了」，背後反映的可能是居民儲蓄增速下滑銀行經營壓力上升的一種表現。

 

　　銀行攬存競爭大

 

　　臨近年末，各家銀行正咬緊牙關備戰年終考核，為此攬存大戰再次打響，往年銀行職工上街拉存款的景象重現。今次「存款送豬肉」的活動，只不過是銀行千方百計攬存的手法之一。特別對於競爭力相對較弱的農商行、城商行等中小銀行來說，要想在吸收居民存款上勝出，除了給出足夠誘人的「高利率」，額外送點「小甜頭」，是再正常不過的事情。因為中小銀行往往受地域限制、影響力不夠、資產實力不強、客戶基礎較差等影響，在攬存上需要付出比國有大行、股份制商業銀行更多的努力和更高的成本。

 

　　現實中，無論是普通的居民存款，還是大額存單，中小銀行給出的利率都相對較高。而在中國經濟下行壓力增大的背景下，今年中小銀行的經營壓力普遍上升，所需付出的經營成本則相對更大。儘管今年人行通過降準、中期借貸便利等釋放的流動性足夠充裕，但中小銀行「缺錢」的局面難改。從今年的情況來看，不少中小銀行為了攬存，不同期限給出的存款利息，往往是較基準利率上浮40%至50%，甚至有的綜合存款利率(需要付出的實際成本)要高於大行的理財產品收益，超過5%的也為數不少。

 

　　告別高儲蓄時代

 

　　經濟放緩導致的壞賬率上升，加上存貸款利差的收窄，銀行「躺?賺錢」的時代早已一去不復返。但相比獲客成本的上升，更令中小銀行頭疼的可能是近年來居民儲蓄增速的放緩。居民不愛存錢?原則上可以這麼理解，一方面是過去幾年互聯網金融產品的高收益、銀行理財產品收益率的上升以及各種「寶寶」類貨幣基金的強吸引力，都導致了居民存款的搬家。另一方面是，年輕一代超前消費的觀念深入人心，居民的儲蓄習慣可能已經發生了改變。

 

　　此外，還有一種解釋，可能並不是居民不愛存錢，而可能是實在手中無「餘糧」，收入增速的放緩、高樓價的壓力等因素，已經透支了居民的儲蓄能力。不管如何說，中國正在告別高儲蓄率時代，銀行面臨的負債端壓力將長期持續，爭存款的局面未來可能會更加殘酷。而各種不利因素之下，首當其衝的自然是中小銀行，它們面臨的經營壓力可能會進一步上升。而大行基於自身固有的優勢和影響力，在攬存方面，壓力相對小很多，不會像中小銀行那樣花樣百出。「存款送豬肉」這件事情本身，可以理解為某家銀行的營銷「噱頭」，也可以理解為銀行迫不得已而為之，相信未來中小銀行想方設法吸引存款的「怪象」還會陸續有來。