農行：打造客戶體驗一流的智慧銀行
個人存款加理財淨增超萬億 居同業第一
近日，中國農業銀行(1288)舉行線上2019年度業績發布會。行長張青松攜副行長張旭光、張克秋、湛東升、崔勇等一同出席業績會，在近100分鐘的溝通交流中，共回答了11位分析師和媒體記者的提問。張青松表示，雖然疫情會暫時影響銀行的資產質量，但管理層對保持農行資產質量穩定有充分信心。從近期企業旺盛的信貸需求來看，國內經濟社會已在迅速恢復。
鄧建樂 王雨璇
疫情影響可控 對保持資產質量穩定有信心
行長張青松在回答記者提問時表示，自2017年啟動三年「淨表計劃」以來，農行的資產質量得到了全面改善，不良持續實現「雙降」。截至2019年末，不良貸款餘額1872億元(人民幣，下同)，較上年下降28億元，不良率1.4%，較上年末下降0.19個百分點。
他透露，農行的資產質量底子非常扎實。2019年末撥備覆蓋率289%，較上年末提升37個百分點;貸款分類嚴格，逾期20天以上的公司類貸款全部納入不良，到2019年末，逾期90天以上貸款與不良貸款的比例為59.8%，逾期貸款與不良貸款之比為97.6%;另外，新發生的不良貸款在下降，2019年農行不良發生率為1.01%，同比下降0.26個百分點。
張青松同時提到，農行高度關注疫情對資產質量的影響。在對客戶的合理需求進行貸款展期、續貸的同時，該行藉助信息管理系統，對相關貸款進行量化場景分析和壓力測試。管理層認為疫情對資產質量的影響是暫時性、可控的，對保持資產質量穩定持有充分的信心。
2019年向實體融資超2萬億
近兩年，農行密集進行資本補充，2019年農行成功發行1200億元二級資本債和1200億元永續債。對此，張青松表示「作為國有大行，農行要在服務三農、普惠、小微、民營等重點領域和薄弱環節加大貸款投放和資金支持，資本消耗不可避免。」
他進一步介紹，2019年農行新增實體貸款1.27萬億，加上地方債與債轉股等累計向實體經濟提供融資超2萬億，其中大部分是重資產。
「穩定的宏觀基本面是商業銀行穩健經營的前提。商業銀行既是貢獻者，更是受益者，農行的基本定位和職責履行意味着農行會持續性的需要資本補充，服務實體和實現股東價值是相輔相成的」，張青松如是說到。
「農行在資本補充上堅持內生為主，外源作補充。以2019年末的風險加權資產計，近三年農行通過利潤留存，內源補充提高資本充足率約2.75個百分點。同時，農行也在大力發展個人貸款和地方債等輕資本業務，降低資本消耗。」
張青松表示，1月下旬疫情爆發後，農行貸款重點投向了醫療器械、醫療防護以及重大的國計民生企業單位。隨?國內疫情得到有效控制，農行把貸款的重點轉向春耕備耕、復工復產等。從農行來看，現在企業的有效貸款需求非常旺盛，相信這是經濟社會迅速恢復的一個側影。
農銀e貸去年同比增171%
2019年農行虛心向互聯網巨頭和先進同業學習，舉全行之力加大科技金融投入，推動數字化轉型。張青松介紹，該行已逐步完善了線上產品體系，構建了以「農銀e貸」為總品牌，涵蓋個人、小微、惠農、產業等子品牌的線上信貸體系。2019年末「農銀e貸」的貸款餘額為5894億元，同比增長171%。
去年，該行的「農銀智慧+」場景金融平台和品牌初步形成，在智慧政務、智慧鄉村、智慧教育、智慧醫療、智慧出行等領域打造了一系列的場景服務。值得關注的是，2019年底，農行掌銀月活客戶數突破7200萬，同比增長36.2%。
張青松表示，2020年該行將繼續以客戶為中心，以市場為導向，聚焦「線上信貸、渠道融合、流程再造、科技支撐」等四大領域，全力推進數字化轉型，着力打造客戶體驗一流的智慧銀行，「三農」普惠領域的最佳數字生態銀行。
服務實體成效明顯 貸款餘額較年初增11.9%
銀行的信貸增長情況和貸款投向頗受市場關注。副行長張旭光在回答本報記者提問時表示，2019年農行的信貸投放總量增、投向準、結構優，服務實體經濟成效明顯。去年年末貸款餘額13.4萬億，較年初增11.9%。具體來看：2019年縣域貸款增長5472億，增速13.7%，增長較快;金融扶貧工作力度大，成效好，在832個貧困縣新增貸款投放1676億元，深度貧困地區貸款增加688億元，服務帶動了近500萬貧困人口;普惠金融業務實現突破性增長，普惠型小微企業貸款較年初增58%，且綜合融資成本下降1.2個百分點;民營企業貸款較年初增長15.5%;製造業貸款較年初增長711億元，戰略性新興產業貸款餘額突破5000億元。
張旭光還分享了今年前兩個月農行的貸款投向。他表示該行主要投向了穩投資、促復工的相關領域，其中交通運輸、建築、水利等基礎設施領域合計增加557億元;製造業、批發零售和信息技術行業合計增長496億元。下一步，農行將圍繞基礎設施重大項目建設、企業復工復產、鄉村振興、服務產業集群這幾方面做好貸款投放。同時，繼續支持受疫情影響嚴重的消費、文體娛樂行業，並出台信貸優惠政策，支持小微企業復工復產。
2020年農行盈利增長基本面穩定
「總體看今年進行資產和負債雙向組合管理，總量、久期、重定價的周期和速度對NIM的管理十分關鍵。農行將從服務實體經濟和提升精細化管理水平兩方面加大對NIM的管理。」副行長張克秋談及淨息差表現時如是說到。
她稱，因市場利率增速下行，以及LPR改革、加大支持民營普惠等因素，2019年農行淨息差同比下降16bp至2.17%，符合預期，預判2020年息差大概率將呈行業性下行趨勢。「一方面，今年3月1日起全部新發放貸款完全按照LPR定價，存量貸款轉化進度加快，將引導實體貸款利率進一步下降。另一方面，現在全球呈現出量化寬鬆趨勢，國內政策也趨向流動性合理充裕。」
談及農行盈利穩步增長的各項驅動因素時，張克秋表示，2019年農行日均生息資產同比增長9.3%;中收業務增長良好，全年實現手續費及佣金淨收入869億;近三年成本效率穩步提升，去年成本收入比繼續下降0.8%。同時，資產質量持續改善，撥備繼續提升。
基於如上動因分析，她認為，2020年雖有新的擾動因素，但挑戰和機遇並存。綜合考慮中國長期向好的經濟基本面、國家的重大戰略部署和財稅貨幣政策的有效實施，該行管理層認為農行2020年的盈利增長基本面是穩定的。
大行有擔當 疫情突發 農行發放貸款忙
數據顯示，截至2月24日，農行共為1324家疫情防控相關企業、醫院等發放貸款合計378億元。其中，人民銀行下發的疫情防控重點企業名單庫已累計合作317家，累計新發放貸款63億元。
為支持疫情防控和經濟社會發展，農行出台了16項專項措施支持小微企業復工復產，優先支持與生活必需品生產供應相關的小微企業，並根據疫情影響程度，對全部普惠型小微企業實施差異化貸款定價。截至2月25日，農行普惠型小微企業貸款餘額比年初增長460億元，位居同業前列。
為保證春耕備耕和農產品生產，農行先後出台支持農產品穩產保供政策和支持生豬生產政策，截至2月24日，涉農貸款餘額3.88萬億元，比年初增加1353億元;其中生豬行業貸款248億元，比年初增加13億元。
在跨境業務方面，農行搭建跨境人民幣業務「綠色通道」，簡化業務辦理流程，減免匯款手續費，為企業復工採購和運送防疫物資爭搶時間。
用速度和效率
贏得疫情防控的主動性
大年初五，正值疫情爆發之際，由農行總分支三級組成的專項工作組當日返崗，高效審批了湖北分行對國藥控股湖北公司新增的4億元授信，並予以投放。目前，農行已有20餘家分行與近80家國藥集團成員單位就防疫貸款業務達成合作意向，在原有授信支持基礎上，新增專項授信約50億元。
3月12日，湖北分行首批19個營業網點迎來首日復工。3月26日，武漢分行首批12家支行和網點在這兩天陸續恢復營業。此前，雖未「開門營業」，但支持疫情防控的工作有序高效。截至3月中旬，農行湖北分行累計投放疫情防控重點保障企業貸款49.05億元，全省春耕生產名單內貸款9.03億元，投放疫情相關小微企業貸款3.13億元。
這正是農行支持企業復工復產和農產品穩產保供的縮影，農行用速度和效率贏得了金融支持疫情防控的主動性。
普惠小微貸較年初增六成 融資成本降1.2個百分点
「2019年農行小微信貸加快發展，全行普惠型小微企業貸款餘額達5923億，較年初增58.2%。滿足人民銀行第二檔降準要求，定向釋放降準資金約2500億。」副行長湛東升在回答普惠小微貸款投放的問題時透露，2019年該行普惠小微累放貸款年化收益率為4.66%，客戶綜合融資成本下降了1.2個百分點。且2019年該行普惠小微貸款不良率為1.37%，低於全行平均水平。
湛東升表示，今年疫情發生以來，農行制訂了加大防疫重點企業信貸投放、支持穩產保供、支持企業復工復產的專項政策，下放審批權限並進行優惠定價，切實解決企業資金的周轉困難，全力協助企業恢復生產經營。
他指出，2020年農行將綜合施策進一步提升小微企業貸款的可獲得性並降低融資成本。該行計劃普惠型小微企業貸款新增2200億以上，其中小微線上化產品增加1500億，新增客戶數量不低於15萬戶，綜合融資成本再降0.5個百分點。
私人銀行業務
增長居同業第一
個人按揭貸款關係千家萬戶。新的LPR定價機制對存量按揭貸款有何影響?副行長崔勇表示，按照人民銀行的政策規定，在個人住房貸款利率轉換時要保持利率的整體水平不變，所以對銀行定價影響有限，老百姓也不會多花錢。
他透露，去年年末，農行個人住房貸款餘額達4.1萬億元，佔全部貸款的31.2%，不良餘額僅123億元，不良率只有0.3%。從新增房貸的投向來看，一半以上增量貸款投向了三四線城市，一二線城市增量貸款佔比分別為10%和35%。
去年，農行零售業務發展可圈可點。崔勇介紹，2019年末農行個人貸款餘額達5.4萬億元，較上年末增15.6%，全年新發放的個人貸款加權利率5.51%，同業可比。財務管理口徑的個人存款加理財去年淨增10799億元，居同業第一，私人銀行業務的增量增速也居同業第一。
他進一步介紹，農行個人客戶達8.37億戶，個人賬戶超11億戶，掌銀客戶數突破3億。去年，遍布城鄉的2.2萬個營業網點實現了智能全覆蓋，農行在線下獲客和營銷方面具有絕對優勢。
「量大、客活、智能、普惠、安全」崔勇用這十個字概括總結了農行零售業務的發展特點。對於下一步的零售轉型，他表示要通過數字化抓拓戶;通過財富管理抓客戶黏度;通過智能掌銀抓活客;通過產品創新和金融科技抓獲客。
