登陆 | 订阅服务 | 广告服务 | 电子报 繁体 | 简体

 
 

   
 



香港商報

【 大中華視野】港虛銀具發展潛力
2021-03-05 02:47    香港商报
 

 由於香港銀行業競爭十分激烈,虛擬銀行想要脫穎而出,實在不易。首先,虛擬銀行服務的範圍(主要針對個人客戶和中小企客戶)及業務種類(主要包括存款、轉帳及貸款)遠不及傳統銀行多元化。其次,自從虛擬銀行獲發牌照以來,傳統銀行為了提升競爭力及推動普惠金融,已相繼取消最低結餘要求及一些基本服務收費等。而疫情的爆發,更推動了傳統銀行在網上服務方面的改進。第三,根據集訊資料研究公司(FRC)去年的調查結果,70%的受訪人士使用虛擬銀行時仍擔憂網絡安全。可見,傳統銀行的實體分行仍難被取代。

 小題:實現普惠金融

 值得一提的是,目前的銀行業經營環境,亦不太有利虛擬銀行的發展。由於港元利率在低位徘徊多年,高息存款及低息貸款令虛銀淨息差收入顯著受壓。另外,在疫情打擊經濟,繼而削弱貸款需求的情況下,虛擬銀行盈利的難度進一步上升。

 根據香港金管局,截至2020年底,虛擬銀行業總貸款和總存款分別達到10億元和150億元,僅佔銀行業總貸款的0.01%及總存款的0.1%。總括而言,虛擬銀行的出現,雖令銀行業競爭激烈,但暫時尚未對傳統銀行帶來太大威脅。

 不過,筆者認為香港虛銀仍具備發展潛力。首先,虛擬銀行的獨特之處,即營運成本相對較低(能夠提供較高的存款利率及較低的貸款利率),以及數據運用程度較高(能夠更好地分析客戶的需求、信用及還款能力等),將允許其服務一些未能被傳統銀行照顧到的客戶,從而實現普惠金融。這對於中小企業佔企業總數超過98%,並聘用了約45%私營機構僱員的香港而言,尤為重要。

 其次,由於八間虛擬銀行的創辦企業背景多元化,客戶或能夠獲得傳統銀行未能提供的新體驗。例如虛擬銀行通過大數據分析弓解客戶的消費習慣和生活模式,從而與不同領域的企業合作,形成生態圈,為客戶提供度身定制的服務和產品。

 總括而言,短期而言,鑒於偏低的貸存比率(2020年底僅達6.7%,遠低於整個銀行業的72.3%),筆者預期虛擬銀行將有較大的空間推動貸款增長,尤其是在貸款需求隨著經濟復蘇而改善的情況下。至於中長期而言,由於虛擬銀行和傳統銀行服務的客戶群組不盡相同,兩者可能形成良性競爭,推動香港在金融科技創新方面的發展,從而增加香港金融業在全球的競爭力、便利內地及香港之間的金融融合,以及鞏固香港在粵港澳大灣區的核心城市地位。

 華僑永亨銀行經濟師 李若凡

 
(來源: 香港商报) 編輯: 刁瑾玲




getElementById('content').getElementsByTagName('img'); for (i=0; i<\/script>"); -->