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香港商報

【理財信箱】疫情阻通關 託第三者代繳保費未必合規 內地客怎樣交香港保費?
2021-08-18 23:52    香港商报
 

 香港是亞洲財富管理樞紐,保險產品具優勢,因此對內地客戶極具吸引力。事實上,內地客一直是香港保險業的重要客源,不過疫情下內地人來港須檢疫,令香港保險業的內地客源大減。另外,此前買下香港保險的內地客來港續交保費受阻,部分內地客可能會讓在港親友代交保費,但原來做法未必合規,正常交保費渠道有哪些呢?

 新冠肺炎變種病毒肆虐,為貫徹「外防輸入」,按港府規定,現時內地旅客入境香港,如未完成疫苗接種,須接受14天強制檢疫;如已完成疫苗接種,亦須接受7天強制檢疫。有關入境限制影響內地居民來港處理必要事務,例如續交香港保險保費。

 代交保費情況普遍

 事實上,不少內地客戶會選擇找在港親友代交保費。香港居民張先生說:「廣州親戚在港買了保險,保費每年續交一次,有時候他們也不想特意來香港交保費,尤其前年香港比較亂,所以這幾年都會讓我幫忙去交保費。」他又指,一般會到香港指定銀行的櫃位以現金代交保費,只需要填寫保單號碼和聯絡電話,毋須核對身份證,過程一點也不複雜。

 除了找親朋戚友,部分內地客戶亦會找保險代理代交保費,將保費金額直接轉帳到代理的私人戶口,代理再為客戶到銀行代交錢。有保險代理向記者表示,現在內地與香港不能正常通關,會建議客戶找在港親友幫忙,甚至自己幫客戶代交。另一保險代理則說,如果保費銀碼不大,可以幫客戶代交。

 監管機構禁第三方代交

 雖然以上代交保費的情況並不罕見,但事實上,無論是找第三者代交或是直接將保費交給保險代理代交,都是保險公司及監管機構明文禁止的做法,原因是為了保障客戶利益。

 以友邦保險(1299)為例,據公司網頁資料,接受客戶以現金或支票,在中銀香港(2388)、華僑永亨銀行、花旗銀行續交保費,但「必須經受保人、保單持有人或受益人繳交」,且設有現金繳費上限。另外,也不應該向保險代理作現金付款,及直接或間接存款或轉帳到保險代理的個人戶口。

 保誠(2378)亦接受客戶在指定銀行繳交續保保費,但同樣列明「不接受由第三者代投保人、保單持有人、受保人繳款」。不過,客戶仍可透過聲明書委託直系親屬如配偶、父母或子女等代交保費。

 至於找保險代理代交保費,做法亦欠妥。據保險業監管局發出的《持牌保險代理人操守守則》,「保險代理只可在其委任保險人或委任代理機構授予的權限範圍內,收取保費的付款。」換言之,正常情況下,保險代理不能向客戶收取現金款項作為保費。

 有業內人士指出,保險機構不接受第三者為客戶代交保費,一方面是為防範打擊洗黑錢,杜絕不明來歷的資金;另一方面是希望保障客戶利益,避免保險代理因不當處理客戶款項而令客戶蒙受損失。

 網上交保費成新趨勢

 對於疫情導致的通關不便,以上交保費的限制是否有適當放寬空間呢?本報向保險業監管局查詢,惟截稿前未有回覆。

 其實,內地客戶仍有正常渠道繳交保費。業內人士指,隨著保險公司開放更多便捷的繳費渠道,近年大部分內地客戶選擇在網上以信用卡續交保費,成為一種新趨勢。

 以友邦和保誠為例,均接受客戶透過非香港發行的VISA、萬事達卡及銀聯卡在網上繳費,但對持卡人有要求。其中,友邦要求持卡人須為保單持有人、受保人、受益人,或相關直系親屬。保誠則要求持卡人須為保單持有人。

 內地VISA及萬事達卡用戶較少

 值得一提,保險公司對使用內地最常見的(非香港發行)銀聯卡繳交保費上有限制,例如友邦只接受銀聯卡繳交醫療及個人意外保單的續保保費;保誠只接受銀聯卡繳交不具投資或儲蓄性質的人壽保單續保費用。

 換言之,如果內地客戶持有具儲蓄成分的人壽保單、危疾保單或投資相連保單等,都不能以(非香港發行)銀聯卡續交保費。然而,這類保單正最是受內地客戶歡迎的香港保險產品。

 相反,在內地不算普及的VISA卡和萬事達卡,卻能繳付更多類保單。(非香港發行)VISA卡和萬事達卡,獲友邦接受用於繳交傳統保險、萬用壽險及個人意外保單;以及獲保誠接受用於繳付人壽保單的續保費用。

 另外要留意,以銀聯卡網上續交保費涉及手續費或行政費,友邦和保誠均收取客戶1.2%費用,VISA、萬事達卡收取費用則更高。

 可電匯交保費

 銀聯卡的限制背後有因。過去銀聯卡適用於繳交大部分香港保險產品保費,但近年內地堵塞「走資」漏洞,而購買香港保險乃內地走資的渠道之一。據保險業監管局數字,高峰時期的2016年,內地客新造保單保費,貢獻香港保險業個人業務約四成。有見及此,內地在2016年開始限制內地人用銀聯卡「刷卡」買保險,尤其是具儲蓄和投資成分的保險產品,但意外、醫療等保障型保險則不受影響。

 業內人士指出,假如客戶的保單不適用於銀聯卡付款,又無VISA及萬事達卡,可考慮以電匯方式向保險公司匯款交保費,但要留意有外匯額度限制。他又建議,內地客戶日後在港開立銀行帳戶,方便繳交保費。(記者 志成)

 
(來源: 香港商报) 編輯: 朱劍明




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